Quản lý tài chính cá nhân là gì?

  Trong cuộc sống hiện đại, tiền bạc đóng vai trò vô cùng quan trọng. Việc quản lý tài chính cá nhân một cách hiệu quả không chỉ giúp bạn đảm bảo cuộc sống ổn định mà còn giúp bạn đạt được những mục tiêu lớn hơn trong tương lai. Vậy quản lý tài chính cá nhân là gì và tại sao nó lại quan trọng đến vậy? Hãy cùng tìm hiểu qua bài viết này.

Quản lý tài chính cá nhân là gì?

Quản lý tài chính cá nhân là quá trình quản lý tiền bạc của bạn, bao gồm việc tiết kiệm và đầu tư.

Nó bao gồm ngân sách, ngân hàng, bảo hiểm, vay thế chấp, đầu tư, kế hoạch hưu trí, thuế và kế hoạch di sản. Thuật ngữ này thường chỉ đến ngành công nghiệp cung cấp dịch vụ tài chính cho các cá nhân và hộ gia đình và tư vấn cho họ về các cơ hội tài chính và đầu tư.

Các lĩnh vực trong Quản lý Tài chính Cá nhân

Quản lý tài chính cá nhân bao gồm năm lĩnh vực chính: thu nhập, tiết kiệm, chi tiêu, đầu tư và bảo vệ.

Thu nhập

Đây là tổng số tiền bạn nhận được và có thể phân bổ cho các khoản chi tiêu, tiết kiệm, đầu tư và bảo vệ. Thu nhập có thể bao gồm lương, tiền thưởng, cổ tức và các nguồn tiền khác.

Chi tiêu

Là khoản tiền mà bạn sử dụng để mua sắm, chi tiêu cho các nhu cầu như nhà ở, thực phẩm, giải trí, du lịch, sửa chữa nhà cửa, v.v. Quản lý chi tiêu là một yếu tố quan trọng để đảm bảo không chi vượt quá thu nhập của mình, tránh rơi vào nợ.

Tiết kiệm

Tiết kiệm là phần thu nhập còn lại sau khi đã chi tiêu. Mục tiêu là có đủ tiền dự phòng để đối phó với các tình huống khẩn cấp hoặc chi tiêu lớn trong tương lai. Một mục tiêu lý tưởng là tiết kiệm từ 3 đến 12 tháng chi tiêu.

Đầu tư

Đầu tư bao gồm việc mua các tài sản như cổ phiếu và trái phiếu nhằm gia tăng giá trị tài sản. Tuy nhiên, đầu tư cũng mang lại rủi ro vì không phải tất cả các tài sản đều tăng giá trị.

Bảo vệ

Bảo vệ liên quan đến các biện pháp bảo vệ bạn khỏi các sự kiện bất ngờ như bệnh tật, tai nạn và bảo vệ tài sản của bạn. Điều này bao gồm bảo hiểm sức khỏe, bảo hiểm nhân thọ và kế hoạch hưu trí.

Vai trò của việc quản lý tài chính cá nhân

Mang lại cuộc sống ổn định

• Việc quản lý tài chính cá nhân tốt sẽ giúp bạn có kế hoạch quản lý những khoản chi tiêu.
• Đảm bảo cân bằng được tài chính, chi tiêu hợp lý, biết cách đầu tư và tiết kiệm tiền một cách hợp lý.

Có nguồn ngân sách dự bị sẵn trong tương lai

• Lợi thế lớn nhất của việc quản lý tài chính thông minh là biết cách đầu tư và tiết kiệm từ sớm.
• Yếu tố thời gian là quan trọng và ảnh hưởng rất lớn tới khối lượng tài sản của bạn trong tương lai.

Vì vậy, việc quản lý tài chính cá nhân thông minh là cách giúp bạn có nguồn ngân sách ổn định trong tương lai.

Chủ động trong mọi vấn đề về tài chính

Khoản dự phòng tốt sẽ giúp bạn tự tin đưa ra những quyết định tài chính.

• Chủ động trong những trường hợp khẩn như sức khỏe, tai nạn… Do đó, muốn không bị ảnh hưởng khi đưa ra những quyết định quan trọng thì việc quản lý và xây dựng kế hoạch tài chính là là vô cùng cần thiết.
• Chủ động trong mọi vấn đề về tài chính
• Chủ động trong mọi quyết định liên quan tới tài chính

Đảm bảo thực hiện các dự định tương lai

Với những dự định lớn như: mua nhà, mua xe,… cần phải có một khoản tài chính đủ lớn và đó cũng là mục tiêu lớn trong đời của nhiều người. Vì vậy, phải được lên trước đó vài năm hay vài chục năm.

Giúp mỗi cá nhân biết sử dụng đồng tiền một cách hiệu quả

• Con người bị lệ thuộc và chi phối rất nhiều bởi đồng tiền trong rất nhiều trường hợp.
• Việc sử dụng đồng tiền như thế nào cho hiệu quả và biến nó thành công cụ phục vụ nhu cầu cầu và cuộc sống của chúng ta là điều quan trọng hơn hết.

Nâng cao mức sống

• Quản lý tài chính cá nhân đúng đắn sẽ giúp bạn nâng cao mức sống cá nhân, gia tăng tài sản và ổn định mọi mặt của cuộc sống.
• Khi bạn đã không còn phụ thuộc vào tiền thì bạn sẽ có thể đầu tư vào những thứ tốt nhất, phù hợp nhất cho bản thân, có điều kiện thỏa mãn những sở thích cũng như nhu cầu bản thân ở một mức sống cao hơn.

Hạn chế những khoản nợ

Nợ thì sẽ có nợ xấu và nợ tốt.

• Những khoản nợ xấu kiến bạn ngày càng nghèo đi và tài chính cũng ngày càng suy kiệt
• Những người làm chủ tài chính sẽ có những khoản nợ tốt, những khoản nợ này sinh ra lợi nhuận cho họ và tạo thành một nguồn thu nhập ổn định.

Nợ không phải là vấn đề nghiệm trọng, tuy nhiên việc kiểm soát nợ làm sao cho không ảnh hưởng tới tài chính là vấn đề mà ai cũng quan tâm. Để hạn chế những khoản nợ thì bạn cần phải áp dụng những cách quản lý tài chính cá nhân sao cho phù hợp.

Chiến lược Quản lý Tài chính Cá nhân

Việc bắt đầu lập kế hoạch tài chính càng sớm càng tốt là điều rất quan trọng, nhưng không bao giờ là quá muộn.

Quản lý tài chính cá nhân là quá trình lập kế hoạch, quản lý và kiểm soát các nguồn tài chính của cá nhân nhằm đạt được các mục tiêu tài chính dài hạn. Dưới đây là các yếu tố quan trọng cần xem xét trong quản lý tài chính cá nhân:

Lập kế hoạch tài chính

• Mục tiêu tài chính
  • Đặt mục tiêu rõ ràng cho các kế hoạch tài chính trong ngắn hạn (mua sắm, du lịch), trung hạn (mua nhà, học hành) và dài hạn (hưu trí, đầu tư).
  • Ngân sách chi tiêu Quản lý chi tiêu hàng tháng để đảm bảo rằng bạn không chi quá mức và có thể tiết kiệm cho các mục tiêu trong tương lai. Đây là bước quan trọng trong việc kiểm soát tài chính cá nhân.
• Tiết kiệm và đầu tư: Tạo ra thói quen tiết kiệm đều đặn và học cách đầu tư để làm gia tăng tài sản. Việc này có thể bao gồm đầu tư vào cổ phiếu, bất động sản, hoặc các quỹ đầu tư.

Quản lý nợ

• Kiểm soát nợ: Nợ có thể là một công cụ hữu ích trong việc tài trợ cho các mục tiêu tài chính, nhưng nếu không được quản lý đúng cách, nó có thể gây ra rủi ro tài chính lớn. Cần lập kế hoạch trả nợ một cách hiệu quả để tránh lãi suất cao và tích lũy nợ.
• Tối ưu hóa thẻ tín dụng: Việc sử dụng thẻ tín dụng phải được quản lý kỹ lưỡng để tránh rơi vào vòng xoáy nợ, đặc biệt là khi lãi suất tín dụng cao.

Quản lý rủi ro và bảo hiểm

• Bảo hiểm: Bảo hiểm y tế, bảo hiểm xe cộ và bảo hiểm nhân thọ là các công cụ quan trọng để bảo vệ bản thân và gia đình khỏi các rủi ro tài chính bất ngờ.
• Quỹ khẩn cấp: Xây dựng quỹ khẩn cấp để đối phó với các tình huống không lường trước, như mất việc, bệnh tật hoặc tai nạn.

Xây dựng tín dụng tốt

• Điểm tín dụng
  • Điểm tín dụng ảnh hưởng đến khả năng vay vốn và các điều khoản vay.
  • Một điểm tín dụng tốt giúp bạn vay với lãi suất thấp hơn, từ đó giảm thiểu chi phí tài chính.
• Theo dõi tín dụng: Kiểm tra thường xuyên điểm tín dụng và báo cáo tín dụng để đảm bảo rằng không có lỗi hoặc hành vi gian lận.

Tư vấn tài chính

Tìm kiếm chuyên gia tài chính**: Nếu bạn không chắc chắn về cách đầu tư hoặc quản lý tài chính cá nhân, việc tìm kiếm sự tư vấn từ các chuyên gia tài chính có thể giúp bạn xây dựng kế hoạch tài chính tốt hơn và đạt được mục tiêu dài hạn.

Tăng thu nhập

• Phát triển kỹ năng nghề nghiệp

Đầu tư vào việc nâng cao trình độ chuyên môn, học thêm các kỹ năng mới để thăng tiến trong công việc hoặc chuyển sang các cơ hội nghề nghiệp có thu nhập cao hơn.

• Bắt đầu một công việc phụ

Nếu có thời gian và năng lực, bạn có thể bắt đầu một công việc phụ hoặc một dự án kinh doanh nhỏ để tăng thu nhập.

Công thức tính quản lý tài chính cá nhân

Để quản lý dòng tiền cá nhân hiệu quả, bạn cần xác định rõ mục tiêu tài chính của bản thân và lập kế hoạch chi tiêu hợp lý để đảm bảo rằng bạn có thể tiết kiệm được một khoản tiền nhất định.

Áp dụng quy tắc 50/30/20

Quy tắc 50/30/20 là phương pháp quản lý tài chính cá nhân phổ biến và dễ áp dụng.

• Chi tiêu thiết yếu (50%) bao gồm các khoản chi bắt buộc phải có để duy trì cuộc sống, chẳng hạn như tiền thuê nhà, tiền điện nước, tiền ăn uống, tiền đi lại,…
• Chi tiêu mong muốn (30%) bao gồm các khoản chi không bắt buộc nhưng mang lại cho bạn sự thoải mái và thư giãn, như tiền mua sắm, tiền giải trí, tiền đi du lịch,…
• Tiết kiệm và đầu tư (20%) là những khoản tiền bạn dành để tích lũy tài sản và đạt được các mục tiêu tài chính dài hạn, chẳng hạn như mua nhà, mua xe, nghỉ hưu,…

Nguyên tắc này áp dụng khá dễ nhưng yêu cầu tính kỷ luật cao đối với mỗi cá nhân. Quy tắc này không tính đến các chi phí bất ngờ.

Áp dụng quy tắc 6 chiếc lọ

Quy tắc 6 cái lọ là một phương pháp quản lý tài chính cá nhân khá hiệu quả. Đây là cách phân bổ tài chính dựa trên 6 mục tiêu khác nhau, bao gồm:

• Lọ 1: Chi tiêu thiết yếu: Đây là khoản tiền dành cho các chi phí bắt buộc, chiếm khoảng 55% thu nhập.
• Lọ 2: Tiết kiệm dài hạn: Đây là khoản tiền dành cho các mục tiêu tài chính dài hạn, chẳng hạn như mua nhà, mua xe, nghỉ hưu,…, chiếm khoảng 10% thu nhập.
• Lọ 3: Quỹ giáo dục: Đây là khoản tiền dành cho các khoản chi phí giáo dục, chẳng hạn như học phí, sách vở,…, chiếm khoảng 10% thu nhập.
• Lọ 4: Hưởng thụ: Đây là khoản tiền dành cho các khoản chi tiêu không bắt buộc nhưng mang lại niềm vui cho bạn, chẳng hạn như mua sắm, giải trí, du lịch,…, chiếm khoảng 10% thu nhập.
• Lọ 5: Quỹ đầu tư tài chính: Đây là khoản tiền dành cho các khoản đầu tư sinh lời, chiếm khoảng 10% thu nhập.
• Lọ 6: Quỹ từ thiện: Đây là khoản tiền dành cho các hoạt động thiện nguyện, chiếm khoảng 5% thu nhập.

Quy tắc này giúp bạn kiểm soát chi tiêu và tiết kiệm tốt hơn. Nhưng có thể hơi phức tạp đối với những người mới bắt đầu.

Quy tắc này có thể không phù hợp với những người có thu nhập thấp.

9 nguyên tắc quản lý tài chính cá nhân thông minh

• Nguyên tắc 1: Luôn kiểm soát các khoản chi tiêu hàng ngày
  • Nhật ký chi tiêu mỗi ngày.
  • Đồng thời cần rà soát chặt chẽ các khoản chi tiêu của mình để đảm bảo rằng bạn không chi tiêu quá mức.
• Nguyên tắc 2: Lập mục tiêu và lộ trình tài chính rõ ràng
  • Cần xác định rõ mục tiêu tài chính của mình. Mục tiêu tài chính có thể là ngắn hạn, trung hạn hoặc dài hạn. Chẳng hạn như mua nhà, mua xe, nghỉ hưu,…
  • Xây dựng một kế hoạch cụ thể và rõ ràng để đạt được các mục tiêu đó.
  • Theo dõi và điều chỉnh kế hoạch tài chính của mình. Bởi việc này sẽ giúp bạn định hướng các khoản chi tiêu và tiết kiệm, có động lực để thực hiện các mục tiêu tài chính đã đề ra.
• Nguyên tắc 3: Không chi tiêu nhiều hơn 10% số tiền kiếm được
  • Giới hạn tỷ lệ chi tiêu hàng tháng để đảm bảo bạn tiết kiệm một phần thu nhập.
  • Hàng tháng bạn không nên chi tiêu nhiều hơn 10% số tiền bạn kiếm được.

Điều này sẽ giúp bạn có một khoản tiết kiệm để dự phòng cho trường hợp khẩn cấp hoặc để đạt được các mục tiêu tài chính dài hạn.

• Nguyên tắc 4: Thoát khỏi “vòng xoáy” nợ nần, không để nợ xấu

Nợ nần là một trong những nguyên nhân khiến tài chính cá nhân trở nên khó khăn

• • Nếu có nhiều khoản nợ từ nhiều nguồn khác nhau, bạn nên lập kế hoạch trả nợ với thời hạn cụ thể để thoát khỏi nợ nần nhanh chóng.
  • Sắp xếp và ưu tiên trả các khoản nợ có lãi suất cao trước.
  • Hạn chế tối đa các khoản vay để tiêu dùng cho những việc không thực sự cần thiết.
• Nguyên tắc 5: Luôn tiết kiệm từ 10 – 15% thu nhập hàng tháng
  • Tiết kiệm là một trong những nguyên tắc quan trọng nhất trong quản lý tài chính cá nhân.
  • Bạn cần tiết kiệm ít nhất 10 – 15% thu nhập hàng tháng để có một khoản dự phòng cho trường hợp khẩn cấp hoặc để đạt được các mục tiêu tài chính dài hạn.
• Nguyên tắc 6: Cố gắng gia tăng thu nhập từ nhiều nguồn.

• • Có thể là làm thêm giờ, tìm kiếm công việc mới, tiến hành đầu tư,…
  • Cá nhân cần cân nhắc kỹ lưỡng trước khi lựa chọn các cơ hội gia tăng thu nhập. Đảm bảo rằng các công việc làm thêm, gia tăng thu nhập này không làm ảnh hưởng đến sức khỏe và cuộc sống của bạn.
• Nguyên tắc 7: Trang bị hợp đồng bảo hiểm nhân thọ

Bảo hiểm nhân thọ là một công cụ tài chính giúp bạn bảo vệ bản thân và gia đình khỏi những rủi ro tài chính. Bạn nên trang bị hợp đồng bảo hiểm nhân thọ phù hợp với nhu cầu và khả năng tài chính của bản thân.

• • Bảo vệ bản thân và gia đình khỏi những rủi ro tài chính.
  • Có một khoản tiền để trang trải các chi phí sinh hoạt khi không may gặp phải khủng hoảng.
  • Để lại tài sản cho người thân sau khi qua đời.
• Nguyên tắc 8: Sử dụng công cụ hỗ trợ quản lý dòng tiền

Bạn có thể sử dụng các phần mềm này để theo dõi dễ dàng và quản lý tài chính cá nhân hiệu quả hơn.

• Nguyên tắc 9: Học hỏi cách quản lý tài chính từ chuyên gia
  • Các chuyên gia này có thể giúp bạn xây dựng kế hoạch tài chính phù hợp với nhu cầu và khả năng của bản thân.
  • Từ đó giúp bạn có cái nhìn toàn diện về tình hình tài chính của bản thân và lựa chọn các giải pháp tài chính phù hợp.

Kết luận

Quản lý tài chính cá nhân là một kỹ năng sống vô cùng quan trọng. Bằng việc áp dụng những kiến thức và công cụ trên, bạn hoàn toàn có thể kiểm soát tài chính của mình và đạt được tự do tài chính.